Quitar dívidas antes do financiamento

A conta por trás do resultado

Mês a mês, os juros são somados ao que você deve e a parcela é descontada em seguida. Isso se repete até não sobrar saldo. Se você tiver a taxa ao ano, a calculadora transforma em taxa ao mês pela equivalência: (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1.

Quando você escolhe um prazo em vez de uma parcela, a calculadora descobre a prestação constante que termina a dívida exatamente no mês escolhido. É o mesmo raciocínio da tabela Price, que vai aparecer de novo na hora de comparar sistemas de financiamento da casa.

Por que limpar o orçamento antes de pedir o crédito

Dívida em atraso pesa na análise de crédito, e parcela em dia também conta, porque ocupa uma parte da renda que poderia ir para a prestação da casa. Usar a calculadora para descobrir em que mês a dívida termina ajuda a marcar uma data realista para procurar o banco.

Lendo o resultado

• Se a parcela que você consegue pagar fica igual ou abaixo dos juros do mês, a dívida não encolhe. É o sinal para procurar o credor e renegociar, ou trocar por uma dívida mais barata.
• Rode duas vezes: com a parcela de hoje e com R$ 50 a mais. A diferença nos juros totais costuma surpreender.
• Parcela menor alivia o mês, mas quase sempre aumenta o total pago no fim. O total de juros mostra esse preço.

O que fica de fora

• Encargos de atraso: se uma parcela atrasar, multa e juros de mora entram por cima.
• Custos que não estejam na taxa digitada, como tarifas, seguro e IOF. O CET do contrato já junta tudo, então prefira ele.
• Taxas que sobem ou descem com o tempo, como as do rotativo e do cheque especial.
• Abatimento por antecipar o pagamento, que o credor pode conceder e reduzir o saldo.